🦔 Upadłość Konsumencka Jak Nie Stracić Domu

Można przypuszczać, że w najbliższym czasie niemała grupa Polaków popadnie w poważne zadłużenie. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej dla niektórych dłużników może być jednym rozwiązaniem, by otrzymać pomoc i rozpocząć życie wolne od problemów finansowych. Niestety, często patrzy się na nie, jak na wygodną opcję wybieraną przez osoby, które lekką ręką wydają pieniądze, popadają następnie w długi, których nie chcą potem spłacać, a to błąd. Co zatem należy wiedzieć przed wnioskowaniem o ogłoszenie upadłości konsumenckiej i, w jaki sposób nowelizacja prawa, która weszła w życie wiosną tego roku jeszcze bardziej ułatwia tę kwestię? Upadłość konsumencka – dla kogo? Upadłość konsumencka nie jest dla każdego. Z tego rozwiązania mogą skorzystać osoby, które przez dłuższy czas nie są wstanie opłacać rachunków czy terminowo spłacać swoich zobowiązań finansowych. – Co ważne, to opcja dla dłużników, którzy nieświadomie doprowadzili do swoich problemów finansowych, np. poprzez długotrwałą chorobę, wypadek czy inne zdarzenia losowe, które uniemożliwiły pracę zawodową, otrzymywanie regularnych dochodów i co jest z tym związane – terminowe uiszczanie należności – zaznacza Kamil Dąbrowski, ekspert Intrum. Jeżeli jednak chodzi o tę ostatnią kwestię, na początku tego roku zaszły zmiany w prawie, o których powinny wiedzieć osoby chcące złożyć wniosek o upadłość konsumencką, ponieważ w znaczny sposób ułatwiają tę kwestię. Przed nowelizacją prawa zadaniem sądu, który decydował o ogłoszeniu upadłości, było szczegółowo zbadać przypadek każdej zadłużonej osoby, czyli sprawdzić, czy niewypłacalność w danym przypadku powstała z powodu niezależnych od niej okoliczności, czy może dłużnik świadomie doprowadził do swoich problemów finansowych – prawo mówi o tzw. rażącym niedbalstwie. Wtedy ogłoszenie upadłości nie było możliwe. Według nowego prawa, sąd nie zajmuje się badaniem „winy” dłużnika, nie analizuje tego, czy celowo doprowadzi do swoich problemów finansowych. – Obecnie sąd sprawdza jedynie, czy osoba zadłużona jest wypłacalna, czy też nie, a przyczyny powstania problemów finansowych są dopiero analizowane przy ustalaniu planu spłaty. „Mniejsze niedbalstwo” w zachowaniu dłużnika, jego niefrasobliwość w podejściu do terminowej spłaty zobowiązań nie sprawią, że wniosek o ogłoszenie upadłości zostanie z góry odrzucony, ale mogą wydłużyć plan spłaty wierzyciela, nawet do 7 lat – dodaje Kamil Dąbrowski, ekspert Intrum. Dodatkowo, konsumenci, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej, mogą wystąpić o ogłoszenie upadłości w uproszczonej procedurze, czyli bez wyznaczania sędziego-komisarza. W całym procesie do minimum został również ograniczony udział sądu, poprzez możliwość zawierania przez dłużników układów z wierzycielami, przy udziale i pomocy syndyka. Z drugiej strony, konsekwencje dla osoby zadłużonej, która celowo doprowadziła do swojego bankructwa, mogą być bardziej „dotkliwe”, niż to miało miejsce jeszcze przed wejściem w życie nowelizacji prawa upadłościowego. O czym mowa? Upadłość konsumencka 2020, czyli kiedy sąd szczegółowo analizuje powody zadłużenia? Wcześniej, jeżeli sąd odrzucił wniosek o upadłość, bo np. dłużnik wykazał się wspominanym rażącym niedbalstwem, ten mógł uzupełnić informacje, udowodnić swoje racje i ponownie starać się ogłosić upadłość. – Teraz sąd wyłącznie ustala, czy dłużnik jest niewypłacalny i utracił zdolność do wywiązywania się ze zobowiązań finansowych. Jeżeli tak jest, ogłasza upadłość. Okoliczności niewypłacalności danej osoby są badane i brane pod uwagę dopiero przez syndyka. Jeżeli ten uzna, że osoba zadłużona świadomie doprowadziła do swoich problemów finansowych i nie podejmowała prób wcześniejszego rozwiązania ich, ustala plan spłaty wierzycieli na okres nie krótszy niż 36 miesięcy, ale nie dłuższy niż 84 miesiące – uzupełnia Kamil Dąbrowski, ekspert Intrum. Nie tylko ułatwienia, czyli o warunkowym umorzeniu zobowiązań Przed zmianami zdecydowanie łatwiej było o umorzenie długów. Osoba, która ogłosiła upadłość i znalazła się w rzeczywiście ciężkiej sytuacji, za zgodą sądu mogła odstąpić od dalszej realizacji planu spłaty – jego części lub wyjątkowych sytuacjach – całości. Sąd anulował dług. Obecnie umorzenie zadłużenia jest możliwe, gdy niezdolność do spłaty ma tzw. charakter trwały. Jeżeli dłużnik nie znajdzie się w takiej sytuacji, sąd wyda postanowienie o tzw. warunkowym umorzeniu zobowiązań. Co więcej, sąd np. na wniosek wierzyciela, może uchylić tę decyzję i ustalić nowy plan spłaty również po upływie 5 lat od dnia uprawomocnienia się postanowienia o umorzeniu. Dlatego osoby wnioskujące o upadłość konsumencką, muszą być świadome faktu, że plan spłaty może zostać wznowiony nawet kilka lat po zakończeniu postępowania upadłościowego. Prowadzisz jednoosobową działalność i chcesz ogłosić upadłość? Przeczytaj! Od wiosny tego roku osoby zadłużone prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą, są traktowane pod niektórymi względami jak konsumenci. – Teraz prawo w większym stopniu chroni takie osoby. Wcześniej, przedsiębiorca, któremu w trakcie postepowania upadłościowego, w ramach realizacji planu spłaty wierzycieli zlicytowano dom czy mieszkanie, mógł stracić dach nad głową. Nowelizacja prawa upadłościowego zmieniła to i z sumy ze sprzedaży domu czy mieszkania jest wydzielana kwota, która odpowiada przeciętnemu czynszowi za najem w miejscu zamieszkania osoby zadłużonej, za którą może nawet przez dwa lata wynajmować lokum. W tej kwestii przedsiębiorcy i konsumenci mają te same prawa – wyjaśnia Kamil Dąbrowski, ekspert Intrum. Co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką? Ogłoszenie upadłości to proces, który składa się z kilku etapów, do których zaliczyć można: przygotowanie wniosku o upadłość przez dłużnika, właściwe postępowania upadłościowe (wykonanie planu podziału masy upadłościowej – majątek osoby zadłużonej zostaje spieniężony, a środki z tego tytułu pokrywają roszczenia wierzycieli; co ważne, z chwilą ogłoszenia upadłości następuje zatrzymanie naliczania odsetek od wszelkich zobowiązań, a toczące się postępowania egzekucyjne o zapłatę przeciwko osobie zadłużonej, które były wszczęte przed ogłoszeniem upadłości, ulegają zawieszeniu, ewentualnego wykonania planu spłaty wierzycieli – w przypadku, gdy wysokość całkowitego zadłużenia była wyższa niż majątek dłużnika, który wchodził w masę upadłościową, sąd ustala „dodatkowy” plan spłaty długów, aby zaspokojone zostały wszystkie roszczenia wierzycieli; nie może on trwać dłużej niż 84 miesiące. Należy jednak pamiętać, że konkretny przebieg każdego z tych etapów zależy od indywidualnej sytuacji osoby zadłużonej, która wnioskuje o upadłość. Złożenie wniosku o upadłość to bardzo ważny etap, bo od niego może zależeć dalsze postępowanie sądu i co jest z tym związane – rozwiązanie problemów osoby zadłużonej, jakim jest ustalenie planu spłaty wierzycieli. – Wniosek o upadłość składa się w wydziale gospodarczym sądu rejonowego, właściwym dla miejsca zamieszkania dłużnika. We wniosku należy uzasadnić, dlaczego znaleźliśmy się w trudnej sytuacji finansowej, która uniemożliwiła nam spałę zobowiązań. Do wniosku warto załączyć wszelkie zaświadczenia, które potwierdzą to, że nie mogliśmy dokonywać regularnych spłat, np. zaświadczenie o pobycie w szpitalu. W formularzu będzie trzeba również przedstawić spis wszystkich długów wraz z listą wierzycieli – podpowiada Kamil Dąbrowski, ekspert Intrum. Wnioskodawca ma również obowiązek dołączyć spis posiadanego majątku – te dobra i przedmioty, które mogą zostać sprzedane z zyskiem. Nie warto ukrywać przed sądem żadnych elementów swojego majątku. Gdy takie postępowanie wyjdzie na jaw, sąd może oddalić wniosek o ogłoszenie upadłości. Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej nigdy nie powinna być podejmowana zbyt pochopnie. To rozwiązanie pozwala osobom zadłużonym wyjść z problemów finansowych, uwolnić się od długów, ale jest wyjściem, od którego nie ma odwrotu. [1] Dane: Centralny Ośrodek Informacji Gospodarczej. [2] Intrum, European Consumer Payment Report 2020. Special Edition White Paper, czerwiec 2020.

Bardzo ważną częścią wniosku o upadłość konsumencką jest jego uzasadnienie, w którym wnioskodawca musi zwięźle opisać, jak doszło do zadłużenia. Należy uwzględnić wszystkie okoliczności mające wpływ na powstanie niewypłacalności — takie jak np. choroba, utrata pracy, nałóg lub rozwód.

Michał Kisiel2019-01-18 06:00analityk 06:00Dłużnicy, którzy stali się niewypłacalni, mają szansę na nowy start z czystą kartą. Droga do tego celu nie jest jednak prosta, a ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga spełnieniu kilku warunków i przejścia przez kilkuetapową procedurę. Podpowiadamy, co należy zrobić, żeby skorzystać z opcji bankructwa. Artykuł jest kolejnym z poradników ukazujących się w ramach serii edukacyjnej pt. "Jak wyjść z długów?". Dotychczas ukazały się również: jak sprawdzić swoje długi? jak spłacić alimenty, długi za mieszkanie, w banku? jakie są możliwości wyjścia z długów? jak pozbyć się długów po rodzicach, dzieciach, współmałżonku? fot. / / Upadłość konsumencka coraz popularniejsza Upadłość konsumencka jest coraz częściej wykorzystywanym przez Polaków rozwiązaniem. Od 2015 r., w którym wprowadzono nowe, łagodniejsze przepisy, liczba ogłoszeń stale rośnie. Nie oznacza to jednak, że bankructwo jest proste i szybkie, a umorzenie zobowiązań automatyczne. Instytucja upadłości konsumenckiej ma dwa cele. Pierwszym jest uwolnienie osoby niewypłacalnej od długów, których nie jest ona w stanie regulować w całości lub w części. Drugim jest zaspokojenie wierzycieli upadłego w takiej części, w jakiej jest to możliwe. Niewypłacalność należy rozumieć jako stan, w którym utraciliśmy zdolność do regulowania zobowiązań – np. rat kredytowych, opłat za media. Przyjmuje się, że 3-miesięczne opóźnienie w spłatach jest punktem zwrotnym, wtedy stajemy się niewypłacalni. Krok 1. Bankructwo – rozważ, czy to dla ciebie Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku do sądu, powinniśmy być świadomi konsekwencji tego kroku. Warto wiedzieć, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej powoduje: Wstrzymanie postępowań sądowych i egzekucyjnych. Upadły nie będzie już mógł być ścigany przez firmy windykacyjne lub komorników, a gdy postanowienie stanie się prawomocne – postępowania będą umorzone. Natychmiastową wymagalność wszystkich zobowiązań, nawet jeśli ich spłata jest np. rozłożona na raty. Koniec swobodnego rozporządzania majątkiem – nasze zasoby staną się masą upadłości zarządzaną przez syndyka. Utratę większości majątku poza najbardziej podstawowymi dobrami – zostanie on sprzedany i podzielony pomiędzy wierzycieli. Dotyczy to także otrzymywanego wynagrodzenia, poza częścią, która nie podlega zajęciu. Ograniczenie niektórych praw w trakcie trwania planu spłaty – nie będziemy mogli zaciągać zobowiązań, poza tymi koniecznymi do codziennego życia. Krok 2. Sprawdź, czy spełniasz podstawowe warunki upadłości konsumenckiej Instytucja konsumenckiego bankructwa jest zarezerwowana dla osób fizycznych. Nie możemy zatem prowadzić działalności gospodarczej (ale wystarczy ją zakończyć, by taką możliwość uzyskać) ani być wspólnikiem spółki osobowej. Upadłości nie może też ogłosić wspólnie małżeństwo – każdy musi wystąpić osobno. Podstawowym warunkiem powodzenia na dalszych etapach procedury jest powstanie niewypłacalności w wyniku niezależnych od nas okoliczności. Jeśli w kłopoty wpakowaliśmy się umyślnie lub wskutek zaniedbań, wniosek zostanie odrzucony. Do sądu należy jednak rozstrzygnięcie, czy np. popadnięcie w spiralę zadłużenia w odruchu ratowania płynności gospodarstwa domowego jest już dostatecznym przewinieniem. Oddalenie wniosku nastąpi również, jeżeli W ciągu ostatnich 10 lat umorzono wobec nas postępowanie dotyczące upadłości konsumenckiej lub uchylono plan spłaty ze względu na niewłaściwe wykonanie. W okresie 10 lat prawomocnie uznano naszą czynność za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli. W okresie 10 lat skorzystaliśmy już z opcji upadłości konsumenckiej. Podaliśmy niepełne lub niezgodne z prawdą dane we wniosku. Krok 3. Złóż wniosek o upadłość konsumencką Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej należy składać na specjalnym formularzu. Wypełnienie druku wymaga zgromadzenia sporej porcji informacji. Powinniśmy zatem, zanim zabierzemy się do pracy, przygotować: Dokumenty dotyczące wszystkich zobowiązań – potrzebne będą informacje o nazwie i adresie wierzyciela (np. banku), wysokości długu, terminach zapłaty. Zestawienie wszystkich zabezpieczeń ustanowionych na naszym majątku (hipotek, zastawów itp.). Spis majątku wraz ze wskazaniem, gdzie się znajduje i jaką ma szacunkową wartość. Ten element może być szczególnie pracochłonny, ale należy podejść do przygotowania zestawienia sumiennie. Listę ewentualnych wierzytelności spornych – uznanych przez nas za nienależne. Szczególną wagę warto przyłożyć do przygotowania uzasadnienia wniosku. Powinno ono wskazywać, dlaczego niewypłacalność miała charakter przez nas niezawiniony i z czego wynikała. Uzasadnienie nie powinno być autobiografią – liczy się zwięzłość i poparcie argumentów odpowiednimi wiarygodnymi dokumentami (np. historia choroby). Wniosek składa się w wydziale gospodarczym sądu rejonowego, wnosząc opłatę w wysokości 30 zł. Jeśli opłacamy należność przelewem, należy załączyć potwierdzenie wykonania transakcji. Nieodpowiednio wypełniony wniosek zostanie nam zwrócony i będziemy mieli tydzień na jego uzupełnienie. Krok 4. Likwidacja majątku w upadłości konsumenckiej Załóżmy, że spełniamy warunki konieczne, by można było ogłosić upadłość konsumencką. Sąd wyznacza wówczas syndyka, który będzie czuwać nad procesem ustalenia listy wierzytelności i likwidacji majątku. Lista wierzytelności, czyli zestawienie, ile jesteśmy winni poszczególnym podmiotom, zatwierdzana jest przez sędziego-komisarza. W następnym etapie syndyk spienięży całość naszego majątku, z wyłączeniem podstawowych przedmiotów codziennego użytku. Jeśli posiadamy nieruchomość, ona również trafi do masy upadłościowej i zostanie sprzedana. Bankrut otrzyma tylko 24-krotność średniej ceny czynszu najmu w danej miejscowości – to ma dać możliwość zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych przez pewien czas. Jeśli nie posiadamy żadnego wartościowego majątku, krok ten pomija się, przechodząc do ustalenia planu spłaty. Krok 5. Plan spłaty Upłynnienie majątku zwykle okazuje się niewystarczające, by spłacić wierzycieli. Dlatego następnym krokiem jest ustalenie przez sąd planu spłaty wierzycieli. Wyznacza się kwotę, jaką co miesiąc będziemy musieli przekazywać syndykowi. Bierze się przy tym pod uwagę sytuację rodzinną upadłego i jego możliwości zarobkowe. Realizacja planu spłaty to rodzaj testu solidności bankruta, może trwać nie dłużej niż 3 lata. Jako upadły mamy obowiązek terminowo realizować swoje zobowiązanie i co rok składać sprawozdanie. Jeśli nasza sytuacja finansowa ulegnie zmianie, możemy złożyć wniosek o zmianę planu. Na koniec pozostała część ciążących na nas długów zostaje umorzona. Specyficznym przypadkiem jest sytuacja, gdy nie jesteśmy w stanie wygospodarować nic. Wówczas sąd wydaje postanowienie o umorzeniu pozostałych zobowiązań bez realizacji planu spłaty. Krok 6. Nowy start po upadłości konsumenckiej Zakończenie procesu upadłości konsumenckiej oznacza powrót do normalności. Były bankrut startuje z czystą kartą, znów może zaciągać zobowiązania, ale jednocześnie z reguły jego sytuacja majątkowa jest znacznie gorsza niż przed popadnięciem w kłopoty. Warto jeszcze raz podkreślić, że następną szansę na skorzystanie z upadłości ma się dopiero po 10 latach. Finansowe błędy mogą zatem zaowocować poważnymi problemami, bez żadnej drogi

. 332 348 420 305 202 645 148 415

upadłość konsumencka jak nie stracić domu